Questions-réponses: Assurer pour la bonne valeur
17 novembre 2021
Comment pouvez-vous être certains qu’une police d’assurance protège la bonne valeur d’une propriété en cas d’une parte partielle ou totale? La clé est l’assurance à pleine valeur. Le ratio de l’assurance à la pleine valeur est le pourcentage de la protection d’assurance équivalente à la valeur à neuf de la propriété.
Comment déterminer la valeur assurable d’un bâtiment?
Il y a plusieurs méthodes pour déterminer la valeur d’un bâtiment. Il y a la valeur marchande, ce qui est le prix estimé pour lequel le bâtiment pourrait se vendre dans le marché immobilier actuel. En plus, il y a la valeur estimée, habituellement établie par la municipalité pour déterminer la base pour les taxes. Finalement, il y a la valeur de reconstruction. La valeur de reconstruction est le prix estimé pour remplacer ou reconstruire un bâtiment, ce qui comprend le coût des matériaux, la main d’œuvre, les permis et le retrait de débris.
Pour ce qui est des contrats d’assurance, la limite adéquate pour la police d’assurance devrait être déterminée par la valeur de reconstruction. L’assuré devrait être capable d’éviter de payer pour une propriété sous-assurée dans l’éventualité d’une perte partielle ou totale.
Qu’est-ce qui arrive quand un bâtiment n’est pas assuré pour la bonne valeur?
Les bâtiments sous-assurés pourraient comporter des conséquences financières dans l’éventualité d’une perte partielle ou totale.
Perte totale
Dans le cas d’une perte totale de bâtiment, les conséquences financières sont simples. Imaginez un bâtiment assuré pour 900 000$ qui est détruit complètement par un feu. Le coût pour reconstruire un bâtiment similaire est estimé à 1 200 000$ au moment de la perte. À cause de la limite du contrat d’assurance de 900 000$, l’assuré se retrouve devant un découvert de 300 000$.
Perte partielle
Lorsqu’un assuré a une perte partielle sur une propriété commerciale, la clause de co-assurance va déterminer si l’assuré est responsable d’avoir sous-assuré le bien. Le paiement d’une perte est déterminé par la valeur de reconstruction de la propriété au moment de la perte. Le paiement de la perte est réduit si la valeur de reconstruction est en dessous du pourcentage de co-assurance. Exemple, un assuré a une police de 900 000$ pour une propriété, et un feu cause un dommage de 300 000$. Le montant de l’indemnité sera déterminé en divisant le montant d’assurance au contrat (900 000$) par la valeur au moment de la perte (1 200 000$). Ce chiffre (75%) est multiplié par le montant de la perte (300 000$ x 75% = 225 000$). Pour une perte de 300 000$, l’assuré recevrait 225 000$ (avec franchise applicable).
Comment les propriétaires immobiliers estiment la valeur de reconstruction d’un bâtiment?
La sous-assurance peut avoir des répercussions coûteuses si la valeur de reconstruction n’est pas estimée correctement au moment de contracter la police d’assurance. Une évaluation professionnelle de reconstruction est une excellente méthode de protéger les intérêts de l’assuré lorsqu’il évalue son bâtiment. La compagnie d’assurance va déterminer la valeur de reconstruction avec les informations qu’elle dispose.
Vous trouverez ici-bas quelques facteurs essentiels lorsque vient le temps d’évaluer un bâtiment, ils doivent être transmis à la compagnie d’assurance pour obtenir une valeur de reconstruction plus précise.
L’Âge : Avec certaines propriétés plus vieilles, certaines caractéristiques pourraient être plus difficiles à réparer ou remplacer
Matériaux de construction : Les matériaux de construction ont un impact sur le coût à cause de leurs spécificités et leur qualité de finition. Les fixtures, les armoires et les électroménagers sont aussi des aspects à considérer.
Les dimensions : Les pieds carrés et la taille jouent un rôle important dans la valeur de reconstruction d’un bâtiment.
Le contenu et biens de valeur : Garder un inventaire des biens fait en sorte que la valeur de reconstruction d’un bâtiment est à jour et adéquate.
Le code du bâtiment : Les immeubles doivent avoir certains seuils de sécurité selon une mise à jour du code du bâtiment. Les propriétaires de maisons plus anciennes et patrimoniales doivent faire en sorte que leurs propriétés respectent le code du bâtiment actuel.
À propos de SWG Biens
SWG Biens – La responsabilité pour les immeubles commerciaux est faite sur mesure pour protéger les propriétés difficiles à placer. Nous pouvons aider la plupart des risques immobiliers, les immeubles loués et les immeubles vacants jusqu’aux grands risques commerciaux, avec une capacité interne jusqu’à 6 000 000$.
Les faits saillants :
● Tous risques et risques spécifiés
● Valeur à neuf
● Valeur au jour du sinistre
● Selon le risque, l’âge, le type de construction, l’occupant et le code de la ville.
Nos autres protections comprennent :
● L’interruption des affaires et le revenu locatif
● L’inondation, le tremblement de terre et le refoulement des égouts
● Le crime – avec la malhonnêteté des employés et la formule étendue pour l’argent et les valeurs
● Le bris de machines
Extensions de garanties :
● Biens personnels des dirigeants et employés
● Plantes, arbres, arbustes et fleurs sur la propriété, limite de 1 000$ par item
● Comptes recevables
● Détérioration des marchandises
● Dispositions légales des bâtiments
● Protection contre l’inflation
● Protection pour les expositions
● Frais pour la recharge des systèmes automatiques d’extinction de feu
● Marques et étiquettes
● Frais pour les pompiers
● Propriétés nouvellement acquises (30 jours)
● Bâtiment
● Équipement et stocks (contenu)
● Le retrait de débris
● Augmentation en période de pointe
● Contenu hors des lieux sous les soins des représentant des ventes
● Frais de nettoyage de terres et eau découlant de pollution (limite annuelle)
● Dommages aux bâtiments découlant de vol
● Frais supplémentaires
● Documents de valeur
● Interruption des affaires hors des lieux
● Équipement et médias pour le traitement de données électroniques
● Protection pour le bris de machines
● Beaux-arts
● Valeur maximale pour un item, en toute situation
● Risque d’installation
● Frais professionnels
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● Enseignes
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Responsabilité :
La plupart des risques immobiliers sont souscrits avec une formule « aux lieux assurés » mais la responsabilité civile complète, avec la responsabilité locative, est disponible.
Nous pouvons aider :
Comprenant mais pas limité à la liste ici-bas. Veuillez nous contacter si vous ne trouvez pas ce que vous recherchez.
● Les immeubles à logements (avec ou sans occupation commerciale)
● Les campings
● Les camions de nourriture mobiles, les kiosques à hot-dogs, les camions de croustilles
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