Les maisons de haute valeur requièrent une couverture spéciale – le genre de couverture qui n’est pas toujours facile à obtenir. Mais, à cause de bonnes relations avec des marchés comme AIG et Lloyd’s de Londres, le Groupe d’assurances South Western Limitée est en mesure de fournir de l’assurance aux propriétaires-occupants de maisons de haute valeur dans les marchés réguliers et spécialisés.
« Dans la plupart des cas, » dit la souscriptrice de propriétaires-occupants Amie Vandevenne, « les maisons de haute valeur sont celles évaluées à 1 500 000 $ et plus. Elles ont généralement une valeur de contenu plus élevée que les maisons régulières, et comprennent des matériaux de construction haut de gamme qui ne sont pas toujours faciles à trouver et à remplacer. »
Le style de vie généralement associé à ce genre de propriété, explique Madame Vandevenne, fait qu’une gamme de couvertures plus exhaustives est nécessaire. « Ces maisons ont habituellement des salles de bains en marbre et du mobilier importé. Vous ne pouvez pas trouver tout ça au magasin du coin. »
Le risque est plus élevé, et c’est ce qui rend une maison de haute valeur standard plus difficile à placer. En matière de souscription, les aspects les plus difficiles sont :
- Les problèmes de capacités;
- Les coûts possibles d’une réclamation, ou;
- Les risques moraux.
Vandevenne explique :
« Lorsqu’il s’agit de capacités, il peut parfois être difficile pour un seul marché de vraiment souscrire les maisons de grande valeur. Je dirais qu’à partir de 7 millions de dollars, les compagnies ne veulent plus prendre tout le risque. Parfois, les inquiétudes sont liées aux réclamations potentielles. Si une réclamation est faite pour l’une de ces maisons, il ne s’agira sûrement pas d’une réclamation pour un dégât d’eau de 50 000 $, par exemple. Ce sera un dégât d’eau de 350 000 $, car ces maisons ont souvent une superficie plus grande, et les matériaux endommagés coûtent plus cher à remplacer. »
Dans certains cas, dit Madame Vandevenne, le propriétaire lui-même et le travail qu’il effectue rendront la demande de couverture difficile. « Le marché considère le client autant que le risque lui-même. Alors, à cause de la responsabilité légale potentielle, ils ont tendance à éviter ce genre de risque ou des risques élevés en raison d’un emploi associé à une exposition au public. »
Mis à part les défis, Madame Vandevenne dit clairement que le Groupe d’assurances South Western Limitée a les capacités de traiter ces risques plus difficiles, dans certains cas.
Toutefois, les maisons de haute valeur dans le marché spécialisé ont leurs propres défis de couverture. Les propriétés dans cette catégorie comprennent :
- les risques non protégés;
- les propriétés insulaires;
- les maisons d’une valeur de moins de 1,5 million de dollars;
- les maisons avec un historique de réclamations;
- les maisons secondaires isolées seulement;
- les propriétés recluses – surtout les maisons hors réseau.
« Nous voyons aussi que, pour des raisons patrimoniales, beaucoup de maisons de parents font maintenant partie d’une fiducie familiale, » ajoute Madame Vandevenne. Nous allons essayer de les aider, mais nous ne pouvons pas toujours assurer ce type de propriétaire. Parfois, la maison sera inscrite au nom d’une compagnie pour des raisons fiscales. Nous pouvons habituellement réaliser dans ce genre de situation, tant que les propriétaires ne font pas d’argent avec la propriété. »
Madame Vandevenne dit que les courtiers sont habituellement au courant de ce qui est requis pour les soumissions de maisons de haute valeur. Mais, il est important de leur rappeler que le processus pour ce type de demande peut prendre plus de temps à traiter qu’une assurance régulière.
« Comme c’est le cas avec la plupart des assurances de biens, nous devons être très méticuleux lorsque nous faisons de l’assurance de maisons de haute valeur. Nous avons généralement besoin de 24 heures, surtout que nous ne devons pas effectuer les démarches en vitesse et fournir aux propriétaires les meilleures couvertures disponibles. »